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刷卡手续费还有下调空间

2016-09-07 09:37:00 来源:北京青年报

  按照薄利多销的市场规律,伴随消费规模的增长,银行业手续费收入总量也会不断增长。银行卡刷卡手续费如果进一步整体下调,不只是商户和消费者的利好,最终也是银行业自身的利好,有助于实现商户、消费者和银行的三方共赢。

  国家发改委和中国人民银行今年3月发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》昨天起正式实施。根据新规,发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费,借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%,单笔收费13元封顶;贷记卡费率不超过0.45%,不实行单笔收费封顶。国家发改委有关负责人介绍,初步测算,政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。(相关报道见A14版)

  与此前收费标准相比,此次实行的银行卡手续费新规,确实有诸多值得肯定的亮点。一方面,新收费标准总体上大幅度下调。数据显示,餐饮等行业手续费费率合计可分别降低53%—63%,百货等行业商户可降低23%—39%。另一方面,新规不再像此前旧标准那样区分不同商户类别,而是实行统一的刷卡费率,也是一个明显的利好,不仅有利于减轻一些标准过高类别商户的手续费负担,也有望避免此前因费率不统一而催生的各种“套码”乱象。

  同时也要看到,此次银行卡刷卡手续费新规,不意味着对所有商户都是利好。一个明显的事实是,新规不是针对所有类别商户和所有银行卡的整体下调,而是有降有升。如按2013年标准,民生类(超市、加油、水电煤气缴费等)手续费标准为0.38%,而按此次新规,借记卡发卡行服务费费率上限为0.35%、网络服务费费率上限0.065%,二者合计的费率上限为0.415%。这意味着,这方面手续费标准其实是“不降反升”的。

  又如在贷记卡(即信用卡)手续费方面,此前政策规定发卡行服务费60元封顶,而此次新规不再实行封顶,一律按0.45%费率计算。这意味着,消费者使用信用卡进行大额消费,商户支付的手续费将大幅增加。相关部门解释说,与借记卡相比,贷记卡可以透支,银行为此要垫付资金,需承担资金占用等成本和相对较高的业务损失风险,若实行封顶限制,透支1万和透支10万都只付出相同且很少的费用,对银行是不合理的。其实,银行允许透支的费用越多,说明客户越优质,实际透支的费用越大,申请分期偿还的可能性越大,银行获得的分期手续费和利息收入就越多,银行完全没必要在贷记卡透支的“成本”和“风险”上斤斤计较。

  近年来,在“互联网+”语境下,随着电子支付技术的快速发展和日益普及,无论是我国银行卡发卡数量,还是银行卡消费规模,都一直快速增长。据央行相关报告,截至2015年末,全国人均持有银行卡3.99张,同比增长9.62%,全年银行卡渗透率(银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例)达到47.96%,同比上升0.26个百分点。2015年我国社会消费品零售总额300931亿元,意味着当年我国银行卡消费总额超过14.4万亿,手续费率每0.1个百分点的变化,对应的手续费高达144亿元。而早在2013年,全国15家上市银行银行卡服务手续费总收入便多达1339.91亿元,较2008年增长3.21倍。可见,无论是从费率还是从手续费总量的角度讲,现行银行卡刷卡手续费都还有进一步下调的空间。

  按照薄利多销的市场规律,即使银行卡刷卡手续费率进一步下调,伴随消费规模的增长,银行业手续费收入总量也不会下降,而仍会不断增长。银行卡刷卡手续费如果进一步整体下调(而不是有降有升),不只是商户和消费者的利好,最终也是银行业自身的利好,有助于实现商户、消费者和银行的三方共赢。

编辑:石玲雯

关键词:刷卡手续费;费率;手续费收入;利好;贷记卡

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