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服务小微企业,国美金融大数据风控能力凸显竞争力

2019-09-24 11:11:06来源:北国网

近日,为进一步加强信用信息共享,充分发挥信用信息应用价值,加大对守信主体的融资支持力度,提高金融服务实体经济质效,国家发改委、银保监会联合印发了《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》。

  其中,《通知》提出,“鼓励金融机构以提升风险管理能力为立足点,减少对抵质押担保的过度依赖,逐步提高中小微企业贷款中信用贷款的占比。鼓励金融机构对信用良好、正常经营的中小微企业创新续贷方式,切实降低企业贷款周转成本。”

  小微企业的融资困境

  数据显示,中国小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例约60%、纳税占税收总额的比例约50%。截至2018年末,我国小微企业法人贷款余额26万亿元,占全部企业贷款的32.1%。对比我国小微企业对整体经济的贡献情况,金融机构对小微企业融资的支持力度有较大差距。

  从服务小微企业融资方向来看,国美金融相关负责人表示,金融企业在从事小微企业融资业务,国内与国外处于不同情况,特别是在风控方面。国内金融企业服务长尾用户时,面临很大一部分是“征信白户”或无征信基础信息,在更好地评估小微企业的信用水平时,行业中存在风控效果与耗费成本的“跷跷板”关系。

  且小微企业融资需求具有“短、小、频、急”的特点。有行业报告曾指出,2016年我国不同规模的企业贷款结构具有明显差异,中小微企业的抵押贷款比例要明显高于大型企业。而现实的情况是,中小企业本就缺乏固定资产做抵押,但银行贷款却更倾向于向小微企业发放抵押贷款。其背后深层次的原因在于风险评估是按照主体信用来进行的。

  国美金融相关负责人认为,“为中小微企业提供融资服务,如果只停留在保理业务,对于中小微企业而言是不解渴的,金融机构依据过往数据,在大数据风控基础上,完全可以做保理的前身-订单贷。”

  以信用贷为主,服务有资金需求的小微企业

  2015年6月,国美金融以供应链金融作为最早的发力点。依托国美强大的生态圈,国美金融旗下供应链金融业务类型涵盖了商业保理、融资租赁、信用贷款、票据贴现、仓单融资等,根据业务类型衍生出三大类产品模型,即账云贷、货云贷及信云贷。

  “国美金融在开展供应链金融业务之初,以保理业务为主,目前,国美金融更多是依托大数据风控能力,通过主动授信的信用贷,服务有资金需求的小微企业”,国美金融相关负责人说道。

  “相较于传统的商业银行,国美金融的优势是有着自身的闭合生态圈”,国美金融相关负责人说道。国美金融依托零售业巨头国美深耕零售领域30余年,服务了1.8个亿会员,合作供应商1万多家;2016年8月,国美金融还全面接入人行征信系统;广泛与外部合规征信机构合作。

  基于大数据、云计算等新技术,国美金融供应链金融业务采用流程全线上操作,与核心企业实现系统对接,做到销售、应付、库存、合同等经营性数据在平台上实时推送,对于链上中小企业的经营状况有了充分了解,国美金融便可以做到主动分析、主动授信,很好地解决小微企业因抵押物、信用不足等难以获得资金的困境。

  例如,国美金融在服务物流企业时,与核心企业ERP系统实现对接,在确认物流企业妥投后,国美金融便可对物流企业开展保理和授信业务,提高物流企业的资金效率。

  据了解,截至2018年6月,国美金融供应链金融已为近5000个中小微企业提供企业融资服务,而在国美金融的风控评分卡中的A级企业用户,并非完全为大体量机构,更多为中小微企业。

编辑: 梁伟恒

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